Morosidad: el Gobierno cambia las reglas para cobrar cuotas de préstamos en bancos y fintech

El Gobierno avanza con nuevas herramientas para intentar mejorar la cobrabilidad de los préstamos otorgados por bancos y fintech, en un contexto de alta morosidad entre personas y familias.

Según los últimos datos citados del Banco Central de la República Argentina (BCRA), los atrasos en los créditos familiares dejaron de crecer en junio por primera vez en un año y medio y registraron una leve reducción.

La tasa de morosidad de los préstamos personales y los saldos de tarjetas de crédito se ubicó en 12,8% en junio, mientras que la irregularidad del crédito bancario alcanzó el 7,6%.

Desde el 31 de agosto se podrá utilizar Cobros por Transferencia

Una de las principales novedades -según informó Noticias Argentinas- entrará en vigencia el lunes 31 de agosto. Se trata de la herramienta denominada Cobros por Transferencia, que permitirá a las entidades financieras debitar cuotas pendientes de préstamos desde cuentas bancarias o billeteras virtuales de clientes que hayan incurrido en mora.

El mecanismo requiere una condición central: el usuario deberá autorizar expresamente los débitos automáticos. Esa autorización podrá ser revocada de manera inmediata en cualquier momento.

La normativa también establece límites para reducir el riesgo de sobreendeudamiento. Las cuotas deberán ser fijas e iguales y no podrán superar el 30% de los ingresos de la persona.

Cómo funcionará el débito de las cuotas impagas

Cuando el préstamo sea depositado en una cuenta de un banco diferente al de la entidad que otorgó el crédito, el prestamista podrá debitar la cuota pendiente de esa cuenta de destino si se produce un incumplimiento.

Antes de realizar el débito, la entidad acreedora deberá avisar al cliente con un día de anticipación.

Además, la normativa establece límites para los intentos de cobro: habrá un intento inicial y como máximo dos reintentos, previstos a las 48 y 96 horas, respectivamente.

El objetivo es evitar una sucesión de débitos que pueda generar situaciones consideradas abusivas.

Bancos y proveedores de crédito cuestionan el diseño

La implementación de la herramienta generó reparos dentro del sector financiero. Bancos y proveedores de crédito manifestaron un bajo interés debido a lo que consideran "problemas de diseño".

Una de las principales objeciones está relacionada con la posibilidad de cobrar únicamente desde la cuenta en la que fueron depositados los fondos del préstamo.

Según las entidades, esto podría limitar el funcionamiento práctico del mecanismo porque pocas instituciones tendrían incentivos para transferir el dinero de un crédito hacia una cuenta perteneciente a un competidor.

Otro punto cuestionado es que no podrán computarse intereses ante eventuales retrasos en los pagos.

También avanza el descuento de cuotas sobre el salario

La segunda medida está relacionada con la ampliación del código de descuento sobre el recibo de sueldo.

Esta herramienta permite que los bancos descuenten directamente del salario del trabajador las cuotas correspondientes a determinados préstamos.

La modalidad fue reglamentada a partir del artículo 36 de la reforma laboral, aunque todavía resta que el Banco Central establezca las normas complementarias necesarias para su aplicación.

La entrada en vigencia de esta segunda herramienta dependerá de esa reglamentación y de su posterior publicación por parte de la autoridad monetaria.

La morosidad dejó de crecer, pero continúa en niveles elevados

Los cambios se producen mientras el sistema financiero registra niveles elevados de incumplimiento.

En junio, la morosidad de préstamos personales y tarjetas alcanzó el 12,8%, aunque mostró una baja de 0,1 puntos porcentuales frente al mes anterior.

En paralelo, el porcentaje de irregularidad del crédito bancario se ubicó en 7,6%.

El BCRA atribuyó la reducción a una desaceleración en el crecimiento de la cartera irregular combinada con un aumento real del financiamiento total.